Lãi Suất Thả Nổi Là Gì? Công Thức Tính Và Những Ưu, Nhược Điểm

Các tổ chức tín dụng hiện nay áp dụng 2 loại lãi suất vay phổ biến, đó là lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Lãi suất cố định là loại lãi suất không thay đổi trong thời gian cho vay và khá quen thuộc với người đi vay. Tuy nhiên, lãi suất thả nổi vẫn còn xa lạ đối với khá nhiều người. Trong bài viết hôm nay của ruttien247, chúng ta hãy cùng nhau tìm hiểu về lãi suất thả nổi là gì? Cũng như là những ưu nhược điểm của loại lãi suất này.

Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi là loại lãi suất thường được điều chỉnh theo thời gian, dựa trên lãi suất thị trường, chỉ số lạm phát hay chính sách của ngân hàng. Điều này có nghĩa là lãi suất của khoản vay có thể tăng lên hoặc giảm xuống theo thời gian.

Khi ký kết hợp đồng tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng cùng nhau thỏa thuận mức điều chỉnh và thời hạn điều chỉnh giá trị lãi suất phù hợp với quy định pháp luật. Theo quy định của các ngân hàng, thời hạn để điều chỉnh lãi suất thả nổi là 3 tháng một lần hoặc 6 tháng một lần.

Lãi suất thả nổi chủ yếu dành cho những người vay vốn trung hoặc dài hạn và thấp hơn lãi suất cố định. Trong một số trường hợp, lãi suất cố định sẽ cao hơn do các ngân hàng cho vay có sự điều chỉnh.

Công thức tính lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi hiện nay, được tính theo công thức sau:

Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ bản (lãi suất tham chiếu) + biên độ lãi suất

Trong đó:

Lãi suất tham chiếu thường được tính dựa theo lãi suất gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng hoặc 24 tháng, nhận lãi cuối kỳ. Nếu thời gian của khoản vay vốn không lớn hơn 12 tháng thì lãi suất cơ bản được xác định là “Lãi suất tiền gửi tiết kiệm của cá nhân trả lãi sau kỳ hạn 12 tháng”. Trong trường hợp, thời gian vay vốn lớn hơn 12 tháng, lãi suất cơ bản được xác định chính là lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân lãi trả sau kỳ hạn 13 tháng hoặc 24 tháng”.

Biên độ của lãi suất được quy định một cách cụ thể trong hợp đồng tín dụng. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, biên độ lãi suất sẽ thay đổi do biến động thị trường. Thông thường, biên độ vay vốn được tính bằng phần chênh lệch giữa lãi suất đầu ra (lãi suất tiền vay) và lãi suất đầu vào (lãi suất tiền gửi ngân hàng).

Các ngân hàng thương mại ngày nay sẽ quyết định mức biên độ dựa vào điểm xếp hạng tín dụng của từng khách hàng. Lãi suất vay vốn và biên độ sẽ cao khi xếp hạng tín dụng thấp.

Ưu điểm và nhược điểm của lãi suất thả nổi

Ưu điểm

Các khoản cho vay mua nhà tính theo lãi suất thả nổi được biết gọi là các khoản thế chấp theo lãi suất điều chỉnh ( tiếng anh là ARMs – Adjustable-rate Mortgages). Lãi suất thả nổi tính cho khách hàng trong giai đoạn đầu của khoản vay sẽ thấp hơn những khoản vay thế chấp theo lãi cố định. Vì vậy, những người có kế hoạch bán nhà hoặc tái cấp vốn cho căn nhà trước khi lãi suất cho vay được điều chỉnh thì có thể lựa chọn vay thế chấp theo dạng lãi suất thả nổi.

Ngoài ra, ngân hàng sẽ điều chỉnh cho vay thấp hơn nếu lãi suất thị trường biến động theo chiều giảm. Do đó, số tiền lãi tính theo lãi suất thả nổi mà bạn cần phải trả sẽ ít hơn.

Nhược điểm

Nếu lãi suất thị trường tăng, ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất của vay cao hơn. Điều này có nghĩa là người vay phải trả một số tiền lãi cao hơn. Ngoài ra, khi vay vốn với hình thức lãi suất thả nổi, người vay rất khó để có thể tính toán được chính xác chi phí của khoản vay trong suốt thời hạn của khoản vay. Do bắt đầu từ kỳ nộp lãi thứ 2 trở đi thì lãi suất sẽ thay đổi theo xu hướng của thị trường.

Có nên vay vốn ngân hàng theo lãi suất thả nổi hay không?

Các khoản vay theo lãi suất cố định và lãi suất thả nổi đều có những ưu và nhược điểm riêng. Với lãi suất cố định, người vay có thể tính toán một cách chính xác số tiền lãi phải trả định kỳ và nắm giữ thế chủ động về mặt tài chính.Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, lãi suất cố định sẽ cao hơn lãi suất thả nổi. Vì thế mà chi phí cho khoản vay cũng sẽ cao hơn.

Đối với các khoản vay có lãi suất thả nổi, người vay sẽ nhận được mức lãi suất vay thấp hơn để bù đắp cho việc không biết trước mức lãi suất sẽ thay đổi như thế nào ở mỗi kỳ (đặc biệt là ở trong giai đoạn đầu tiên). Tuy nhiên, nếu người vay có kinh nghiệm và hiểu rõ xu hướng biến động của lãi suất. Để đáo hạn hồ sơ vay trước khi lãi suất tăng thì họ có thể lựa chọn hình thức vay này.

Trên đây là bài viết của ruttien247 nhằm giải thích lãi suất thả nổi là gì? Đồng thời cung cấp các thông tin về ưu nhược điểm của nó. Hy vọng các bạn sẽ có thêm những kiến thức để lựa chọn hình thức vay phù hợp.